信贷审核完整流程以及详细工作内容
作为一名信贷员可能最想了解的应该就是“神秘”的信审，信审可以说是掌握这客户及自己收入的“生杀大权”，那么信审到底如何完成一个客户的审核呢?今天就和大家聊聊信审审查流程。
审批标准
第一章资料审核
合规性及完整性
客户需按照产品大纲提供相应资料，审核人员必须严格检查，资料缺失即时回退补充，优先补充决策性资料：
决策性资料 | 申请表，身份证，信用报告，收入证明 |
非决策性资料 | 住址证明，经营证明等其他资料 |
备注：除当前逾期还款证明可回退两次外，其余资料仅可回退一次
申请表是否填写完整
只认可二代身份证
信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内
流水开具日期距进件日期应在15个自然日内
社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内
工作证明
住址证明
真实性
审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理
第二章操作流程
第一节 法院网信息审核标准
客户或客户所在单位是否涉诉，直接影响到客户的偿债能力法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。
对于每个申请件，均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；
如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情况。
一．公司被执行（申请人为法人或公司股东）
若有涉诉记录，可作拒绝处理
二．个人执行；
若有涉诉记录，可作拒绝处理
第二节 工商网信息核查标准
客户所在单位的真实性、合法性，以及是否正常运营，是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。
工商网是了解客户单位情况的权威渠道。
审批人员需自主查询企业工商网信息，并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。
政府机关职员，事业单位职员无需查询工商网。
教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性；其他资料包括：
1. 教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。
2. 教育、卫生、司法网站的信息
3. 客户的社保或公积金缴纳记录
备注
1. 满足下述任一，可作拒绝处理
2. 客户的工商网信息与营业执照信息不一致（着重关注经营范围）
3. 客户单位显示已吊销、注销、过期
4. 除国有企业，其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致，作拒绝处理。
第三节 网络及114查询标准
一．申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询，查询结果需查看前三页。
1.申请人填写的任一电话号码匹配代办公司，拒绝处理。
2. 申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息，拒绝处理（可以进行代办核查）
3. 联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理。
4. 其他匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致。
二．114查询
所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如10000，10086，10010等。
第四节 个人信用审批标准
准贷记卡不列入审核范围，包括其额度、还款记录等。
一．信用不良
任一账户状态为呆账、止付、冻结，且历史最大负债额»300元；
任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额 »500元；
任一账户状态出现Z、D、G状态
任一账户当前M2逾期金额 »500元，且无法提供还款证明。
个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。
二．信用异常
任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常：
最近12个月内出现1次“3”
最近6个月内出现2次“2”
最近24个月内出现1次“5”
最近3个月内出现1次“2”
征信空白或小于等于3个月
3个月内查询次数»9次且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包括贷款审批和信用卡审批；
作为担保人的贷款状态异常（除正常和关注类）
3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。
第三章 电核标准
标准
1，本人手机必须拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并核对申请表手机，之后要求本人接听手机（接听即可），之后追拨一位同事核实工作信息。
2，人行不一致单电优先拨打。
3，人行配偶不一致手机优先拨打。
4，单电不配合调查，需与客户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理。
5，单电无人接听，需与客户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实行拨打两天四次标准，工作时间内拨打有效。
6，若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间，若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决，且与无法通过其他渠道核实工作信息，拒绝处理。
7，若客户单电为空号，且与客户联系确认号码无误，拨打两个时段拒绝处理。
8，若客户的直系亲属不配合调查，且与客户沟通后仍不配合，拒绝处理。
9，移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话，其他单位固话为手机号或移动座机均不认可，可以调查异常拒绝。
10，不认可两个及以上的公司共用一部座机（除子母公司关系以外），以调查异常拒绝。
电核内容
1，拨打顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程还需根据客户的实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨打顺序。
2，注意：优先拨打三方单电，若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊的办法进行核实，试错法是常用的一种审核方式，例如：1. 问对方是不是客户家里的座机，若承认是，立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系； 2. 故意说错单名，看对方如何反应。
第一节 薪类优质客户
1，单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。
选核：核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。
2，亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（子女）状况、借款用途（若知晓）、其他收入来源
选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。
3，本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻（子女）状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查
4，同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位（职级）、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：核对工作证明人信息、其他异常情况排查
第二节 普通薪类客户
1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。
2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源。
选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。
4.同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
第三节 商类客户
1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。
2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。
选核：核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入，家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、
选核：单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。
4. 同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入及薪资发放形式。
选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
第四章：尽职调查
尽调，尽调对申请人进行调查的一般要求：
1/借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查；
2/借款人历史状况调查，重点分析借款人的从业经历、证书、能力；所在行业的前景和风险等；
3/借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性；
4/授信用途调查，主要了解授信资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策；
主要审查申请人的信用情况、收入情况，确定授信金额、期限及利率等要素，同时重点审查借款人。
可变现金融资产、预期可自由支配现金收入、银行负债等，进行分析，综合暗访、法务调查结果。
撰写调查报告，提供风险分析及解决方案，调查报告中应明确尽调意见：包含通过、有条件通过。
拒绝；通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素；有条件通过需写明条件；拒绝写明理由并交。
风控部经理签字退回初审。
审批：有权人综合尽调结果，做出判断；有权人在权限内审批，实行分级审批分级管理。
来源：信贷员经验
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